Online úvěry: Zkraťte time to yes na minimum

Ivana Karhanová | 03. 04. 2019
Online úvěry: Zkraťte time to yes na minimum

Prodej úvěrů přes mobilní aplikaci je 3krát efektivnější než ostatní prodejní kanály. Nabízí možnost okamžitě uspokojit emoční potřebu zákazníka. Místo několika dní trvá schválení úvěru jen pár minut.

Zatímco v Asii nelze na trhu spotřebitelských úvěrů podle Jana Pacovského, konzultanta pro digitalizaci procesů společnosti Adastra, uspět bez mobilní aplikace a okamžitého online schvalování, české banky a úvěrové společnosti nezřídka vyžadují po zákaznících fyzickou návštěvu pobočky nebo alespoň dodání řady dokumentů, na základě kterých může trvat schválení úvěru až několik dní. 

Time to yes je třeba zkrátit na minimum

Nákupní rozhodování zákazníků však bývá řízeno emocemi. A zákazník často hledá řešení tam, kde mu poskytnou úvěr rychle. 

Podle průzkumu České bankovní asociace (ČBA) si dvě třetiny Čechů půjčují především od nebankovních společností nebo přímo od prodejců zboží. Necelá polovina spotřebitelů si půjčuje od banky, přičemž chování spotřebitelů je podle Asociace často impulzivní. Neochotu šetřit uvádí jako důvod půjčky 37 % respondentů, zatímco výhodná splátková akce byla důvodem zadlužení pro 41 % dotazovaných. 

Impulzivní nákup

Impulzivní nákup - zákazníka získá ten, kdo poskytne peníze jako první “Potřebuji novou televizi. Ta moje je moc malá!” - Zákazník se rozhodne koupit si novou televizi na úvěr, protože zrovna nyní stojí v prodejně a strašně moc ji potřebuje. Nebo “potřebuje” nový telefon, protože ten poslední model je skvělý. A děti potřebují nové kolo na jaro.

Podle Pacovského využívá online poskytování a schvalování úvěrů - tzv. digital onboarding - emočního okamžiku, kdy je zákazník na 99 % přesvědčený o svém nákupním rozhodnutí. “Zkuste po něm chtít dojít na pobočku, vyplnit několik papírů a nechat ho čekat 5 dní na schválení. Přijdete o něj. Protože dnes chceme všechno hned, bez čekání. Online,” vysvětluje Pacovský.

Prodej úvěrů je přes mobilní aplikaci 3x efektivnější

“V Asii jsme pro tamní významnou splátkovou společnost pomáhali nastavovat jak procesy, tak jsme dodávali technické řešení. Po online poskytování úvěrů je tam obrovská poptávka,” uvádí Pacovský příklad realizace kompletní online onboardingové mobilní aplikace, kterou využívají desítky milionů koncových zákazníků.

Digital onboarding umožní

Digital onboarding umožní:

* Využít zákazníkovo emoční nákupní rozhodnutí.

* Získat komunikační kanál, který má zákazník téměř stále u sebe.

* Poskytnout mu úvěr téměř bez bariér.

“Zákazníky není třeba navolávat. Efektivita prodeje úvěrů vzrostla díky této aplikaci násobně,” dodává.

V Adastře mají pro korporace vyvinuté startovní řešení, které jsou schopni nasadit během 10 týdnů. Firmy tak dostanou možnost ověřit si reakci trhu i reakci zákazníků a výsledky online onbordingu v praxi.

“Umožníme tak bankám a poskytovatelům úvěrů velmi rychle nastoupit do vlaku jménem digital onboarding. Dřív, než tento vlak zmizí za zatáčkou. Teprve potom můžeme řešení plně integrovat do systému firmy. Startovní verzi jsme schopni implementovat za velmi výhodných cenových podmínek a další rozvoj pak už plánovat na základě podrobné analýzy využívání systému skutečnými zákazníky,” upřesňuje Jan Pacovský.

Součástí řešení jsou hotové procesy a komponenty, jako je scanování dokladů a čtení údajů z nich. Nebo porovnání fotografií žadatelů na dokladech a na selfie fotkách, které je vhodné v rámci scoringu dělat. Identitu žadatele lze verifikovat přes připravené řešení korunových plateb. Případně se dá ověřit solventnost klienta z transakčních dat na jeho účtu. Jako jeden ze vstupů pro identifikaci případného podvodu se využívá otisk zařízení.


Každá banka nebo úvěrová společnost tak o zákaznících získá další data využitelná v marketingu. Dle zkušeností společnosti Adastra umožní oslovovat zákazníky na nasyceném trhů spotřebitelkých úvěrů levněji a v pravý čas. 

A jak vypadá aplikace z pohledu zákazníka, který chce úvěr? Proces je velmi intuitivní.